OCU desmonta los principales mitos sobre los planes de pensiones y su utilidad para la jubilación

Los planes de pensiones continúan siendo una de las herramientas más utilizadas para complementar la jubilación, según un análisis publicado por OCU Inversiones, la plataforma especializada de la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU).

La entidad subraya que, pese a la reducción de algunos incentivos fiscales en los últimos años, estos productos siguen ofreciendo ventajas relevantes en términos de ahorro a largo plazo y seguridad, aunque alrededor de ellos persisten ideas erróneas que pueden llevar a decisiones poco acertadas.

Desde OCU recuerdan que los planes de pensiones están fuertemente regulados y supervisados por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP). La gestora no es propietaria del dinero, sino que lo administra, mientras que el capital está custodiado por una entidad depositaria independiente, lo que hace muy improbable la pérdida total del ahorro, incluso en escenarios de volatilidad financiera.

Ahorro flexible y accesible desde pequeñas cantidades

Uno de los mitos más extendidos es que se necesita disponer de un capital elevado para contratar un plan de pensiones. Según OCU, la mayoría de los planes permiten aportaciones desde 20 o 30 euros, de forma periódica u ocasional, lo que los convierte en una opción accesible para quienes desean ahorrar poco a poco con vistas a la jubilación.

También desmienten la idea de que los planes hayan perdido todas sus ventajas fiscales. Aunque más limitadas que en el pasado, las aportaciones a planes individuales siguen reduciendo la base imponible del IRPF hasta 1.500 euros anuales, cantidad que puede ampliarse hasta 8.500 euros adicionales a través de aportaciones empresariales o a planes de empleo, si el producto lo permite. La tributación se difiere hasta el momento del rescate, cuando las prestaciones se consideran rendimientos del trabajo.

Un producto revisable y adaptable a cada etapa vital

Desde OCU Inversiones insisten en que no existe un único plan válido para toda la vida. El ahorro puede traspasarse entre planes sin coste ni penalización fiscal, lo que permite ajustar el nivel de riesgo, las comisiones o la estrategia de inversión conforme cambian las circunstancias personales o se acerca la jubilación.

Asimismo, recuerdan que los planes de pensiones no solo pueden rescatarse al jubilarse. La normativa permite disponer del ahorro en situaciones como enfermedad grave, desempleo de larga duración, incapacidad laboral o dependencia severa.

Además, desde 2025 está en vigor la llamada regla de los 10 años, que permite rescatar libremente cada aportación una década después de haberse realizado.

Menos planes, pero mejor elegidos

Otro error habitual es pensar que cuantos más planes se tengan, mayor será la diversificación. OCU advierte de que acumular varios planes poco rentables o con comisiones elevadas puede ser contraproducente. Recomiendan optar por uno o dos productos bien seleccionados y revisarlos periódicamente.

También alertan sobre la confusión entre planes de pensiones y otros productos de ahorro para la jubilación. Para ser considerado como tal, el plan debe estar inscrito en la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.

Otros instrumentos, como los seguros de vida-ahorro o los Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS), tienen reglas fiscales y niveles de liquidez diferentes.

Rentabilidad a largo plazo y la importancia de empezar pronto

advierten de la liquidez limitada de estos productos y de la necesidad de valorar la situación financiera personal antes de contratar uno.

Frente a la creencia de que los planes rinden poco, OCU recuerda que los depósitos bancarios rara vez superan la inflación, mientras que los planes de pensiones ofrecen un mayor potencial de rentabilidad a largo plazo, especialmente gracias a la reinversión automática de los beneficios y al efecto del interés compuesto.

En este sentido, recomiendan empezar a ahorrar cuanto antes, incluso desde los 25 o 30 años, ya que hacerlo temprano marca una diferencia significativa en el capital acumulado al final de la vida laboral. No obstante, advierten de la liquidez limitada de estos productos y de la necesidad de valorar la situación financiera personal antes de contratar uno.

La información difundida por OCU se basa en el trabajo de un equipo multidisciplinar de especialistas y en la independencia que le proporcionan sus más de 180.000 socios activos, con el objetivo de ayudar a los consumidores a tomar decisiones informadas y evitar errores costosos en la planificación de su jubilación.